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新冠肺炎疫情暴發(fā)后，宅經(jīng)濟(jì)迅速升溫，生鮮“到家”、無接觸配送、在線會議、在線教育……很多行業(yè)迎來了在線化、云端化轉(zhuǎn)型升級。

房產(chǎn)交易也不例外。雖然疫情讓銀行貸款面簽變得不太方便，但也成為一次促進(jìn)行業(yè)升級的契機。貝殼找房線上銀行貸款核實簽約(以下簡稱“線上貸簽”)產(chǎn)品“線上核簽室”便是其中一個代表案例。

貸款面簽效率提升

大連的江女士最近購置了一套位于大連甘井子區(qū)育文中學(xué)附近的二手房，房子的原業(yè)主李女士常年在北京生活和工作。6月9日，雙方在鏈家門店簽署房屋買賣合同后，李女士返回北京。雙方原計劃過段時間履行貸款面簽手續(xù)，但北京再次出現(xiàn)疫情病例讓李女士不方便返回大連。當(dāng)了解到可以通過“線上核簽室”的方式完成貸款簽約時，雙方選定在6月18日通過這一方式異地完成了貸款簽約，用時僅15分鐘。

“線上核簽室”是貝殼找房開發(fā)的一款線上貸簽應(yīng)用，將原本需要在線下完成的二手房貸款面簽手續(xù)轉(zhuǎn)移到線上完成。雙方敲定時間，進(jìn)入“線上核簽室”，填寫信息、上傳及確認(rèn)后，銀行客戶經(jīng)理會調(diào)取買方征信記錄，確認(rèn)資質(zhì)及貸款信息，雙方即可完成貸款資料的電子簽約流程。

在這一過程中，文件可實時上傳，材料可即時補充。各方可以實時在頁面上共享文件、確認(rèn)核實簽署文件、標(biāo)注重點。銀行客戶經(jīng)理端配有錄屏、截圖等功能，也可下載簽約流程視頻或截圖。通過共享文件的形式在公屏上確認(rèn)，確保無法涂抹、更改，電子簽署的文檔也會直接入庫，由銀行經(jīng)理下載使用，簽約后的交易進(jìn)程也可以隨時查看。

買過二手房的人都知道，貸款是最“熬人”的環(huán)節(jié)。首先，買方需要提前在網(wǎng)上或者銀行征信查詢點查詢征信情況，并一次性備齊所有貸款所需材料。隨后，在經(jīng)紀(jì)人協(xié)調(diào)下，買賣雙方還需再次前往銀行正式錄入信息，并簽署貸款合同。

“按揭貸款面簽手續(xù)辦理起來十分麻煩，不僅要準(zhǔn)備很多資料，還需要協(xié)調(diào)好各方時間，再去指定的銀行網(wǎng)點辦理。不同銀行對資料格式等方面的要求都有差別，如果資料不符合銀行規(guī)定，就要重新再約時間，在銀行等待的時間也很長。”大連鏈家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人王昆說。

在貝殼杭州交易服務(wù)中心交易管家桂智健看來，貸款簽約線上化對于交易效率的提升作用顯而易見。“以前一上午最多處理兩單面簽，通過線上貸簽，現(xiàn)在一上午可以處理五單到六單。”

模式創(chuàng)新用戶接受

線上貸簽好處明顯，但為何沒有大規(guī)模推行?主要原因在于，對二手房交易來說，線上產(chǎn)品運行最大的難點不在技術(shù)，而在用戶習(xí)慣。

“二手房交易是低頻業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致用戶很難通過頻繁使用體驗線上工具的優(yōu)勢。此外，房產(chǎn)交易涉及金額較大，交易各方對于安全的要求也使得用戶心態(tài)普遍保守，銀行在這方面變革的動力也相對較小，因而推行起來也比較謹(jǐn)慎。”貝殼找房全國交易總監(jiān)劉華說。

疫情防控常態(tài)化讓很多行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生了根本性變化，這主要是公眾對眾多場景線上化接受程度大幅提升?？梢哉f，疫情加速了線上對線下場景的替代，也成為二手房交易貸款面簽線上化的契機。

買賣雙方張女士和李女士是同在杭州的兩位“90后”。今年6月份，雙方簽署了房屋買賣合同。雖然見面不難，但在得知貸款簽約環(huán)節(jié)可以選擇線上方式后，都不約而同地選擇線上貸簽。

桂智健告訴記者，在其參與的交易中，約90%客戶都會選擇線上貸簽，年輕人接受程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于老年人。

除了社會公眾，銀行對交易環(huán)節(jié)線上化的需求，也因疫情而大幅上升。“線上貸簽減輕了銀行客戶經(jīng)理的工作量。同時，也能在減少銀行網(wǎng)點客戶聚集的情況下開展業(yè)務(wù)。”鏈家杭州長慶街店商圈經(jīng)理鄭洋表示，在試用過線上貸簽后，銀行機構(gòu)的接受度普遍提高了。

最新數(shù)據(jù)顯示，貝殼線上貸簽業(yè)務(wù)已經(jīng)累計超過6萬單，合作銀行超過1150家。

標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強

劉華告訴記者，今年2月份很多房屋買賣在貸款面簽環(huán)節(jié)受阻。而且，大多客戶都是一賣一買，一筆交易卡住了，可能引起后續(xù)交易違約或糾紛。

“最開始，我們使用很多第三方視頻會議工具，但無法嫁接商業(yè)貸款全套流程。后來嘗試用各個銀行的APP，但模式也是千差萬別，客戶普遍反映不佳。”“線上核簽室”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人張健說。

隨后，貝殼決定針對房屋買賣貸款流程定向開發(fā)產(chǎn)品。產(chǎn)品團(tuán)隊選定13座試點城市，根據(jù)客戶、業(yè)主、銀行客戶經(jīng)理的反饋，再轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)需求。

二手房交易充滿復(fù)雜性和特殊性，如果無法實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，行業(yè)將很難進(jìn)步。隨著5G和人工智能時代來臨，二手房交易環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化有了更多技術(shù)條件。對此，自2019年下半年起，貝殼陸續(xù)上線VR售樓部、租房及二手房在線簽約等功能。

“未來，我們會在一些城市試點評估線上化視頻公證，也希望推動人工審批變成銀行系統(tǒng)自動化審批，通過端口對接，在線上提供所有證明資料后，銀行能夠很快給出審批結(jié)果，這些都會讓客戶得到更好體驗。”劉華說。

貝殼找房交易服務(wù)中心總經(jīng)理梁芳表示，線上化有助于推動流程標(biāo)準(zhǔn)化，標(biāo)準(zhǔn)化則便于用戶使用與保障用戶權(quán)益，線上貸簽是居住交易實現(xiàn)全程線上化很重要的一步，但遠(yuǎn)不是最后一步，真正實現(xiàn)理想的居住交易線上化流程將是一個長期過程。“如果繳稅、過戶、房產(chǎn)抵押等后續(xù)都能在線上完成，將實現(xiàn)真正的交易閉環(huán)，但這涉及多方系統(tǒng)共享和支持。”梁芳說。

線上辦理或成趨勢

研究機構(gòu)空白研究院創(chuàng)始人楊現(xiàn)領(lǐng)認(rèn)為，居住交易環(huán)節(jié)線上化不一定適用所有平臺，除技術(shù)因素外，平臺品牌的公信力也是消費者是否接受這一模式的重要因素。“線上貸簽涉及各方系統(tǒng)對接、模型建立等，難度大、周期長，是否追求交易線上化，企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身戰(zhàn)略和資源條件做選擇。”楊現(xiàn)領(lǐng)說。

目前，相關(guān)政策也正將居住交易向線上化方向引導(dǎo)。住建部在去年8月份發(fā)布《房屋交易合同網(wǎng)簽備案業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，今年4月份又發(fā)布了《關(guān)于提升房屋網(wǎng)簽備案服務(wù)效能的意見》，提出積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)大廳”模式，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、人臉識別、手機應(yīng)用軟件(APP)、電子簽名等手段，實現(xiàn)房屋網(wǎng)簽備案“掌上辦理、不見面辦理”。最近，武漢、成都、深圳、東莞等城市也正在積極試點新房、二手房合同網(wǎng)簽備案及相關(guān)管理辦法。

專家認(rèn)為，有關(guān)部門一系列政策舉措除了降本提效外，也包含加強監(jiān)管等意圖。楊現(xiàn)領(lǐng)表示，因為疫情原因，“無接觸看房”“網(wǎng)上購房”“直播購房”等應(yīng)運而生，但以“不可抗力”作為“擋箭牌”的房產(chǎn)交易糾紛、合同違約情況激增，這些都是有關(guān)部門推出“互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)簽”等舉措的重要原因。

此外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用平臺，實現(xiàn)不動產(chǎn)登記電子化與網(wǎng)絡(luò)化，為全國性的不動產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng)、簡化行政手續(xù)、提高住房交易管理效率奠定基礎(chǔ)，杜絕“一房二賣”“陰陽合同”“假房源”等危害市場秩序和消費者權(quán)益等行為，也是監(jiān)管部門推進(jìn)線上服務(wù)的目的。

本報記者 袁 勇