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買了“新冠隔離險”，要求理賠時被告知，“已經(jīng)被確定為中高風險區(qū)”的不予賠付；買了分紅型理財保險，10年過去了，發(fā)現(xiàn)拿到手的錢還不如繳納的保費高；網(wǎng)上“免費領(lǐng)取”保險，沒想到第二個月開始被自動扣款300元……

《法治日報》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，保險套路多，文字游戲在保險銷售中較為普遍，夸大宣傳、誘導投保、理賠難等問題讓不少消費者深受其害。

對此，接受采訪的專家提醒，在投保時要考慮清楚自己面臨的風險和保障需求，不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點而盲目購買與自己的風險保障需求不符的產(chǎn)品。消費者對于購買的保險產(chǎn)品享有知情權(quán)，應(yīng)當明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價格、付款方式等。如果保險公司沒有履行如實告知義務(wù)，誘導消費者購買、自動續(xù)費等，消費者可以向銀保監(jiān)會投訴，或者通過訴訟方式解決。

免費領(lǐng)取自動扣費

線上售賣貓膩兒多

保險免費領(lǐng)取，這樣的實惠靠不靠譜？

記者查詢多個第三方投訴平臺看到，有不少消費者投訴稱，有的保險以“首月1元”“免費領(lǐng)取”等噱頭誘導消費者購買，第二個月就被自動扣費，家里老人用手機時不小心點擊鏈接“中招”。在黑貓投訴平臺，僅2021年涉及“1元?！钡南嚓P(guān)投訴就超800條。

其中，有一款名為“××保Plus”的保險被消費者瘋狂“吐槽”。

投訴者普遍反映，他們的手機上莫名其妙收到一條短信，上面寫著：“尊敬的客戶，您的××保Plus意外傷害險產(chǎn)品計劃已領(lǐng)取成功?！焙竺娓街翁枴⒖头峋€等字樣。但實際上，本人在線上線下都沒有辦理過這款保險。

多位投訴者向記者回憶說，自己是在其他網(wǎng)絡(luò)平臺瀏覽時，因某活動填寫了身份信息，之后就收到了這條參保短信。

一名投訴者稱，自己陪孩子在一款A(yù)pp上游戲時，彈出一個互動消息，提示她中了188元的話費，要求填寫個人身份信息后方可領(lǐng)取。等她填寫完個人信息，話費沒到賬，投保成功的短信倒是來了。

之后，該保險公司還不斷通過電話和短信騷擾客戶，要求完善個人信息，并推銷其他種類的保險。

此外，保險自動扣費的投訴量在保險投訴中也穩(wěn)居前三位。在多個投訴平臺，消費者反映一些線上保險通過彈窗、鏈接等形式誘導消費者點擊進入，在無相關(guān)告知的情況下持續(xù)自動扣費續(xù)保，甚至有消費者反映自己被扣費多年，但從未收到相關(guān)扣費通知。

來自山東青島的馬先生于2020年5月在線投保了一款涉養(yǎng)老的保險，并選擇了月繳費70元。后來因為不滿意保險公司的服務(wù)選擇退保，但折騰了一年多也沒有退保成功，“在線申請退保，系統(tǒng)不是說需要升級就是正在維護，和客服溝通多次也沒有效果，但每個月的扣費卻雷打不動”。

線下套路防不勝防

誘導手段花樣百出

不光線上，線下辦理保險業(yè)務(wù)同樣套路重重。在一家第三方投訴平臺，關(guān)于保險業(yè)務(wù)的投訴超12萬條，主要涉及保險產(chǎn)品虛假宣傳、保險賠付認定困難、賠付周期長、產(chǎn)品存在捆綁銷售等問題。

山西太原的胡先生就被保險業(yè)務(wù)員“坑”了一把。

一次偶然的機會，胡先生認識了一名保險業(yè)務(wù)員，對方向他介紹了一款“終身制百萬醫(yī)療保險”，稱交15年的保費，管到被保險人99歲，無論大病小病都可以報銷，理賠上限達300萬元，但購買該保險必須捆綁購買兩款理財類產(chǎn)品。

考慮再三，胡先生給父母和剛出生的孩子購買了這款醫(yī)療保險。但買了兩款理財類產(chǎn)品之后，胡先生才發(fā)現(xiàn)那款醫(yī)療保險根本不是“繳15年保99年”，而是繳一年保一年。

“當時保險業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，我也沒有仔細閱讀保險條款內(nèi)容。”胡先生懊悔地說，他氣沖沖地找到該保險公司山西分公司的負責人，結(jié)果對方承認一些業(yè)務(wù)員為了業(yè)績存在夸大保險的情況，今后會加強培訓。

無獨有偶。上海徐匯區(qū)的包先生近日收到一份保險公司寄來的《終止通知書》，得知他在該保險公司連續(xù)購買了25年的“防癌健康險”已經(jīng)終止。聯(lián)系客服后被告知，這款保險的保單有效期僅為5年，如今該產(chǎn)品已經(jīng)停售。

包先生翻出他在1996年11月22日生效的保單，上面確實寫有“保單有效期為5年”的字樣?！翱扇绻菫槠?年的保險，為什么自己被連續(xù)扣費了25年？”包先生不解。

“保險公司工作人員解釋說，這是款短期險，公司為照顧老顧客，所以在顧客沒有提出不續(xù)保的情況下會自動續(xù)保?！卑壬f，但這25年里該保險公司沒有任何一名業(yè)務(wù)員將此事告知他。

經(jīng)過一番交涉，保險公司決定為包先生繼續(xù)續(xù)保。

據(jù)了解，保險中存在的套路遠不止這些，奇葩保險、隨意停售、增值服務(wù)和口頭承諾等套路層出不窮，成為擺在投保人面前的一個個“坑”。

提高警惕規(guī)避風險

保存證據(jù)便于索賠

保險套路多，投保人該怎樣做才能規(guī)避風險呢？

中國人民大學財政金融學院副教授張俊巖認為，規(guī)避保險套路的前提是要認清保險銷售行為合法與否。

他解釋說，保險銷售本身作為正常的展業(yè)行為，有其規(guī)范性的要求。保險法、保險公司管理規(guī)定、人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定等都明確保險公司、保險代理人及其從業(yè)人員從事保險業(yè)務(wù)，要依法合規(guī)；人身保險銷售誤導行為認定指引對銷售誤導行為作出明確。購買保險過程中如果出現(xiàn)誘導購買、強制購買等，都屬違規(guī)行為，監(jiān)管機構(gòu)將作出相應(yīng)的處罰。

對于保險自動續(xù)費問題，張俊巖分析說，自動續(xù)費是否違規(guī)要看合同約定，選擇權(quán)通常在投保人，在簽署合同時確定。自動續(xù)費有助于防止斷繳情況，但從提升服務(wù)質(zhì)量的角度，保險公司應(yīng)該規(guī)定在續(xù)費環(huán)節(jié)以短信等方式及時提示投保人。

上海邦信陽中建中匯律師事務(wù)所律師賈潤嶧告訴記者，消費者對于購買的保險產(chǎn)品享有知情權(quán)，應(yīng)當明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價格、付款方式等。如果保險公司沒有履行如實告知義務(wù)，誘導消費者購買、自動續(xù)費等，消費者可以向銀保監(jiān)會投訴，或者通過訴訟方式解決。

“警惕‘首月×元’陷阱。許多保險公司以‘首月×元’為噱頭，并在簽約同時要求開通自動續(xù)費，然而卻以極小的字標明第二個月及以后保險公司會扣除較大數(shù)額的保險費。因此在簽約前，一定要仔細閱讀合同條款，仔細查看注意事項?！辟Z潤嶧提醒說。

張俊巖也提醒投保人，在投保時要考慮清楚自己面臨的風險和保障需求，不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點而盲目購買與自己的風險保障需求不符的產(chǎn)品。比如市場上的“疫情隔離險”，大多只是對集中隔離或者集中醫(yī)學觀察的被保險人，按合同約定給付相應(yīng)的津貼，不要看到名稱就認為，投保之后在疫情隔離期間的所有損失都能得到賠付。

另外，張俊巖指出，投保時在投保文件中如實填寫風險告知事項同樣重要，此舉可以避免將來因違反告知義務(wù)而導致合同被解除且無法獲得保險賠付。

賈潤嶧說，勿隨意聽信銷售人員的“兩年不可抗辯條款”的說法，如果在填寫保單時隱瞞真實情況，尤其是涉及保險理賠的重要信息，如重疾險中的身體健康情況，可能導致保單無法理賠。

“投保人在購買保險后要保存好各種單證和材料，以便在索賠時按合同要求提供相應(yīng)的材料。還要注意不要錯過報案時間和索賠時間，保險法要求投保人、被保險人在知道保險事故發(fā)生后及時通知保險人。如果條款中約定了具體的報案時間，如48小時或者7天等，被保險人要在約定的期限內(nèi)通知保險公司?！睆埧r說。

（來源：法治日報 記者韓丹東 實習生王意天）

【編輯：符櫻】