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消費金融機(jī)構(gòu)半年報8月陸續(xù)出爐。截至目前，招聯(lián)、中銀、中郵、長銀五八、華融、尚誠6家消費金融公司公布了2021年上半年業(yè)績。

在新冠肺炎疫情影響和監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大環(huán)境下，誰是消金業(yè)績“狀元”?

頭部機(jī)構(gòu)依然高增長

盡管監(jiān)管從嚴(yán)，行業(yè)競爭更加激烈，但頭部消費金融機(jī)構(gòu)上半年業(yè)績?nèi)匀槐３衷鲩L態(tài)勢。

8月4日，消費金融行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)招聯(lián)消費金融公布了2021年度第四期金融債券發(fā)行文件，同時披露了其2021年半年度未經(jīng)審計財報。財報顯示，2021年上半年，招聯(lián)消金營收為73.9億元，同比增長22.7%;凈利潤為15.42億元，同比增長166.7%。

招聯(lián)消金還在債券發(fā)行公告中披露，2021年上半年，招聯(lián)消金總資產(chǎn)為1298.43億元，較年初增長19.88%，其中，發(fā)放貸款及墊款為1247.86億元，較年初增長20.81%;總負(fù)債為1173.26億元，較年初增長20.6%。

總體來看，招聯(lián)消金上半年的業(yè)績頗為亮眼，甚至超過了一些上市銀行，比如青島銀行、蘇州銀行、常熟銀行及無錫銀行同期營收和凈利均低于招聯(lián)消金。

此前的7月30日，上市公司陸家嘴發(fā)布2021年半年報，披露了中銀消費金融公司的運(yùn)營數(shù)據(jù)。

財報顯示，截至2021年上半年，中銀消金實現(xiàn)營業(yè)收入23.48億元，較2020年同期的21.30億元增長10.23%;實現(xiàn)凈利潤5.32億元，較2020年同期的1.01億元增長426.73%;資產(chǎn)合計為378.94億元;負(fù)債合計為299.41億元。

據(jù)了解，在主營業(yè)務(wù)上，中銀消金以線下展業(yè)為主。官網(wǎng)信息顯示，該公司產(chǎn)品主要分為抵押貸款、信用貸款和交易分期消費貸款。在場景方面，中銀消金此前對接了學(xué)霸君等教育場景，但由于“雙減”政策的實施線下培訓(xùn)遭遇“寒冬”，中銀消金的教育分期也處于暫停狀態(tài)。

如此來看，中銀消金不錯的業(yè)績或?qū)⒃诤艽蟾怕噬显从诰€下展業(yè)。事實上，雖然疫情之下消金機(jī)構(gòu)大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)(包括場景業(yè)務(wù))，但隨著疫情逐漸消退線下業(yè)務(wù)又重新活躍起來。

非頭部機(jī)構(gòu)命運(yùn)各不同

然而，相比之下，非頭部的消金命運(yùn)有很大差別，比如長銀五八消費金融就沒這么好運(yùn)了。

8月18日，長沙銀行發(fā)布2021年半年報，并披露了長銀五八消金的運(yùn)營數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，長銀五八消金實現(xiàn)營業(yè)收入7.08億元，較2020年同期的6.28億元增長12.74%;實現(xiàn)凈利潤1.12億元，較2020年同期的1.20億元減少6.67%，出現(xiàn)增收不增利的情況。截至2021年上半年，長銀五八消金資產(chǎn)總額為142.93億元，凈資產(chǎn)為13.82億元。

長銀五八消金稱，此前受資本充足率影響，該公司業(yè)務(wù)規(guī)模及營業(yè)收入受限。日前，長銀五八消金宣布，擬對二級資本債主承銷商采購項目進(jìn)行公開招標(biāo)，這也是業(yè)內(nèi)首例。

8月19日，上海銀行發(fā)布半年報，并披露了主要控股參股公司的財務(wù)數(shù)據(jù)。其中，截至6月末，尚誠消金總資產(chǎn)為125.86億元，貸款余額為123.39億元，凈資產(chǎn)為10.97億元，凈利潤為0.22億元。

數(shù)據(jù)顯示，尚誠消金上半年凈利潤超過2020年同期披露的255.64萬元，同比增7.6倍。

2020年上半年疫情較為嚴(yán)重，對消金行業(yè)造成一定影響，導(dǎo)致部分消金機(jī)構(gòu)凈利下滑，2021年疫情逐漸好轉(zhuǎn)之下，業(yè)務(wù)量增加利潤迅速回升。

下半年消金機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

2021年下半年，疫情漸趨穩(wěn)定，這對消金機(jī)構(gòu)來說是個好消息，可以更好地開展業(yè)務(wù)。然而，從另一方面看，消金機(jī)構(gòu)也面臨重大挑戰(zhàn)。

首先，在政策上，監(jiān)管部門首次對持牌金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限進(jìn)行控制。

2021年6月以來，部分地區(qū)窗口指導(dǎo)轄內(nèi)消費金融公司設(shè)定24%紅線，要求其個人貸款利率全面控制在24%(主要指單利的IRR、而非APR)以內(nèi)，并設(shè)置一定過渡期?？紤]到過去對貸款利率上限的控制主要集中于民間借貸、現(xiàn)金貸等領(lǐng)域，對持牌金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限控制基本是首次。

而且，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，未來消費金融利率將呈現(xiàn)下行趨勢。這也意味著消金機(jī)構(gòu)的利潤空間將縮窄。在利潤減少的情況下，消金機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對?這對他們來說是一個挑戰(zhàn)。

在監(jiān)管方面，監(jiān)管層對消金行業(yè)的監(jiān)管也更趨嚴(yán)格，過去消金行業(yè)的野蠻生長將不復(fù)存在。在監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格的當(dāng)下，如何既能合規(guī)經(jīng)營不踩紅線，又能進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)收獲更多的客戶和利潤，將是各個消金機(jī)構(gòu)面對的另一個挑戰(zhàn)。

此外，隨著小米、螞蟻集團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭跑步入場，消金機(jī)構(gòu)日益增多，行業(yè)競爭更趨白熱化。面對激烈的市場競爭，消金機(jī)構(gòu)將如何應(yīng)對才能脫穎而出呢? (清風(fēng))